Нередко беларусы продолжают жить от зарплаты до зарплаты, даже если зарабатывают неплохо. На самом деле причина не всегда в размере дохода, но и в привычках (или их отсутствии), связанных с тем, как именно распоряжаться своим бюджетом. Вместе со старшей научной сотрудницей BEROC Анастасией Лузгиной разобрались, какие распространенные ошибки в управлении личными финансами совершают беларусы.
Не ведут бюджет
Как показало прошлогоднее исследование Национальной академии наук, меньше трети беларусов ведут учет доходов и расходов.
— Далеко не все определяют и контролируют свой месячный бюджет. Популярный подход — это когда человек получил зарплату и расходует ее, как получается. То есть не анализирует, сколько идет на питание, коммунальные расходы, развлечения и прочие покупки, — подтверждает экономистка Анастасия Лузгина.
В результате бывает, что к концу месяца человек либо полностью тратит все деньги, либо сталкивается с их нехваткой. Обычно это объясняют низкой зарплатой. Однако при любом уровне дохода, считает аналитик, можно оптимизировать траты — если планировать и контролировать свой бюджет.
Низкая культура долгосрочных сбережений
— Если сравнивать беларусов и граждан европейских государств или США, то там люди привыкли откладывать. На разные цели — крупные покупки, взнос на ипотеку, пенсионные отчисления. Но такая привычка намного менее распространена у беларусов. Исходя из этого можно сделать вывод, что возможности сбережений [в нашей стране] не используются в той же мере, как там, — говорит экономистка.
Чаще всего беларусы откладывают на что-то уже после всех трат. То есть сбережения если и формируются, то по остаточному принципу.
И тут не все объясняется уровнем дохода. То же прошлогоднее исследование показало, что конкретно по причине нехватки денег сбережений не делает лишь один из пяти беларусов. Но многие среди тех, кто не вошел в эту группу, просто не имеют такой привычки. В развитых странах культура долгосрочных накоплений сформировалась благодаря тому, что там много лет и даже десятилетий есть элемент накопительной пенсионной системы. В Беларуси можно сказать, что она только недавно зародилась, остается добровольной и пока не очень популярной. Среди молодежи Беларуси только 38,2% видят необходимость откладывать на пенсию, среди работающих таких 39,6%.
— Вполне понятно, почему в Беларуси так происходит. У нас не сформировалась многолетняя привычка. Люди привыкли думать, что есть государственная пенсия — за счет нее человека будут обеспечивать. Это один момент. Второй же касается неустойчивого состояния экономики. В таких условиях формирование долгосрочных накоплений сопряжено с определенными рисками, — объясняет аналитик.
Отсутствие финансовой подушки безопасности
Следствием недостаточно развитой культуры накоплений можно назвать и отсутствие финансовой подушки безопасности. Если верить исследованию, опубликованному год назад Нацбанком, у многих беларусов нет накоплений более чем на три месяца (32,3% опрошенных), и только 5,3% респондентов имеют сбережения хотя бы на полгода. А почти половина участников опроса вообще затруднились оценить, на сколько им хватит «заначки».
Когда у человека нет подушки безопасности, то в случае какой-то внеплановой ситуации — потери работы, болезни, поломки техники — он часто вынужден брать кредиты. Это значит, что в итоге он потратит больше, чем мог бы, если бы расходовал на это сбережения.
Для части населения жизнь от зарплаты до зарплаты нередко — это вынужденная мера в связи с небольшими заработками. Однако если у человека или семьи появляется пусть и небольшая свободная сумма, нередко более рациональным решением было бы откладывать ее на черный день, чем купить, например, последнюю модель смартфона.
Потребительские займы «до зарплаты» и рассрочки
Банки предлагают большой выбор различных форм займов — не только на длительный период, но и краткосрочных или возобновляемых линий. Это различные овердрафты, системы рассрочек, в том числе в партнерстве с магазинами, плюс люди нередко берут взаймы «до зарплаты».
Такие займы создают иллюзию доступности — вроде бы не нужно долго копить, все можно получить сразу. Люди выбирают удобство сейчас, не задумываясь о переплатах и будущей нагрузке на свой бюджет.
— Нередко нам может казаться, что мы не берем кредит — например, в случае рассрочки — но по факту нам эти деньги в любом случае нужно будет возвращать, — говорит экономистка.
Импульсивные покупки
В прошлом году госагентство «Минск-Новости» опросило более 100 человек в возрасте от 14 до 28 лет. 62,9% респондентов признались, что делают покупки для поднятия настроения. По их данным, «иногда спонтанное приобретение — единственное, что помогает в стрессовой или тяжелой ситуации».
Примерно половина опрошенных рассказала, что что-то покупают онлайн, потому что увидели продукт в соцсетях и захотели такой же. Четверть делает покупки, когда «скучно».
Люди покупают то, что захотелось прямо сейчас, не задумываясь о последствиях для бюджета и реальной потребности в новом продукте. В результате деньги уходят на ненужные вещи, а в важных категориях расходов их может не хватить.
Инвестиции «на глаз»
Многие новички, только начав задумываться, куда вложить свободные деньги, совершают типичную ошибку — выбирают вариант с самой высокой доходностью, не оценивая риски и не изучая внимательно, как работает этот инструмент или рынок. Это может привести к потере вложений, особенно если речь о вложениях в акции или корпоративные облигации, которые, в отличие от банковских вкладов, не гарантированы государством, говорит Анастасия Лузгина.
Люди прежде всего смотрят на доходность финансового инструмента и думают, что чем она выше, тем лучше, уточняет экономистка. Например, во время инвестиций в облигации нередко не анализируют финансовое состояние компании, в которую вкладываются. Такой поверхностный подход может обернуться тем, что фирма не вернет деньги или сделает это с задержкой.
Поэтому важно не гнаться только за прибылью, а изучать надежность эмитента ценных бумаг, подчеркивает аналитик. Также лучше не вкладывать все в один инструмент, а распределять деньги между разными вариантами с разным уровнем доходности и риска. Это поможет уменьшить возможные потери и сохранить часть капитала даже в случае неудачи.
Отказ от страховки
Во многих странах, например, в США, люди активно страхуют жилье, здоровье и жизнь — это обычная практика. В Беларуси такие привычки массово не сформировались, рынок страхования развит слабо.
Хотя, например, медицинская страховка могла бы сэкономить деньги — ведь при срочной необходимости лечение в частной клинике без страховки может обойтись дороже, указывает Анастасия Лузгина.
Экономия на всем
Следить за своими расходами, безусловно, важно. Но и в этом деле лучше не перегибать палку, считают аналитики Нацбанка. Постоянно урезая расходы, можно в итоге навредить себе больше, чем помочь.
Особенно опасна экономия на здоровье и качестве жизни: дешевая, но вредная еда сегодня может обернуться дорогими услугами врачей завтра. Бюджет требует разумного баланса — важно не только считать копейки, но и тратить с умом на то, что действительно важно.
