В 2008 году Максим открыл в банке вклад для ребенка. Изначально сумма была не очень большой, но зато должны были капать приятные проценты. В этом году мужчина узнал, какую сумму удалось накопить, и говорит, что цифры его очень удивили.
Обещали ставку 14%. Получилось заработать?
Максим рассказал журналистам, что заключил договор срочного банковского вклада в марте 2008 года.
— Вклад назывался «Детский», он открывался для ребенка, чтобы деньги хранились до его 18-летия. До этого периода либо я мог снять деньги, либо он, достигнув совершеннолетия, мог воспользоваться этой суммой с учетом процентов. Если нет расходных операций, а только пополнение, то начисляются дополнительные проценты.
Это основные моменты. В договоре было указано, что все условия по вкладу были размещены в газете от 2006 года, то есть за два года до того, как я его открыл.
По словам мужчины, спустя пять лет, в 2013-м, он приходил в отделение банка поинтересоваться, действует ли автопролонгация, как это было предусмотрено в договоре. Его заверили, что все в порядке.
Максим говорит, что он спокойно дожидался 18-летия ребенка, потому что вклад должен был продлеваться автоматически. И он действительно продлевался, но проценты начислялись другие.
— На момент заключения договора основные проценты по вкладу начислялись так: ставка рефинансирования Нацбанка плюс 4 процентных пункта. Ставка рефинансирования тогда была 10%.
Позже оказалось, что в 2016 году банк решил снизить процентную ставку до 0,5% годовых, а позже, в 2018-м, она снизилась до 0,1%. В случае Максима эти ставки начали применяться с даты автоматического перезаключения договора на новый срок, то есть с 2018 и 2023 года соответственно.
— Выходит, что с 2018 года, по сути, перестали начисляться проценты, ставка существенно снизилась, если сравнивать с первоначальными условиями. При этом персонального уведомления не предусмотрено.
Я пришел в отделение банка сейчас, потому что ребенку осенью исполняется 18 лет. Хотел узнать, какая ситуация с вкладом. Было интересно, какая сумма на депозите с учетом всяких деноминаций и девальваций.
— Вы не интересовались судьбой вклада, потому что изначально хотели снять деньги к 18-летию ребенка?
— Да, суть вклада именно это и предполагала. Я сходил в банк через пять лет после заключения договора, меня уверили, что все в порядке и будет автопролонгация. Она работает и сейчас, но не в части процентов. Деньги по-прежнему на депозите в банке, но по нему начисляют копейки.
— Когда вы заключали договор, выбрали этот вклад из-за выгодных условий?
— Нет, это было связано с жизненной ситуацией. В 2008 году умер мой родной брат, у него остался сын, которому было 3 месяца. Друзья брата собрали деньги, и было принято решение оставить их ребенку. Подумали, пусть он подрастет, может быть, на учебу пригодятся или еще для чего-то.
В банке как раз был такой вклад — «Детский». Мы подумали, что будет неплохо положить деньги в банк, чтобы к 18-летию была какая-то копеечка.
Сумма вклада была небольшой, уточняет Максим: 2 млн рублей (неденоминированных). Чтобы было проще воспринимать: на дату вклада это было примерно 932 доллара.
В конце мая остаток по счету составлял 2782 рубля (на 21 мая, когда взяли выписку, это было 924 доллара). При этом сейчас каждый месяц по вкладу приходит буквально 20 копеек, отмечает Максим.
— Когда я спросил, почему так, работники в банке развели руками. Я связываю это с тем, что менялось законодательство и появилась необходимость в некоторых случаях уплачивать подоходный налог с процентов по вкладам. Я обратился с письменным заявлением в банк, но там сослались на другое.
Все это время мои персональные данные у банка были, но никто не посчитал нужным сообщить о таком существенном изменений условий по вкладу. В то же время у моей жены в этом банке образовалась задолженность 2 рубля — и ей звонили, чтобы она ее погасила. А мне обрубили доходность на восемь лет, и никто даже не упомянул об этом.
Максим считает, что в такую ситуацию могли попасть и другие люди, которые давно открыли вклад, но не проверяли остаток на счете.
— Выходит, банк снизил ставку, потому что может, а не уведомлял, потому что не обязан. Но в моем понимании снижение может быть до 10%, 8%, но не до минимальных значений. Технически ставка есть, ее не убрали, но снизили до предела.
Получается, нужно либо выписывать все газеты, либо ежемесячно ходить в банк и контролировать эту ситуацию? По-другому просто никак, ведь банк об этом не предупреждает, хотя у него есть контакты.
Банк: «Проценты могут меняться в одностороннем порядке»
В ответе «Беларусбанка», который получил Максим, отмечается, что размер основных процентов по вкладу банк может менять в одностороннем порядке.
При этом «индивидуальное информирование вкладчиков об изменениях процентных ставок законодательством не предусмотрено».
В банке пришли к выводу, что условия договора не нарушены, а процентные ставки по вкладу «Премиально-накопительный „Детский“» установлены «с учетом реализации норм законодательства».
Журналисты обратились в банк, чтобы узнать подробности: в связи с чем менялись условия начисления процентов по вкладу и в каких случаях банк считает индивидуальное информирование обязательным.
Специалисты пояснили, что на момент подписания договора размер основных процентов действительно составлял ставку рефинансирования Нацбанка плюс 4 процентных пункта. В то же время банк мог изменить эти условия в одностороннем порядке, и это было прописано в договоре.
— Отмечаем, что индивидуальное информирование вкладчика об изменении процентной ставки условиями договора не предусмотрено. Подписав договор, вкладчик согласился с изложенными в нем условиями, — прокомментировали в банке.
Правление банка 5 марта 2016 года установило новый размер процентов по вкладу — 0,5% годовых. Он применялся с даты автоматического перезаключения договоров на новый срок (аналогичный первоначальному), начиная с 1 апреля 2016 года. Информация об этом была на сайте банка, на инфостендах в отделениях и в газетах.
А в 2018 году ставку снизили еще раз — до 0,1% годовых. Она применялась с даты автопролонгации договоров начиная с 29 октября 2018 года. Информация об уменьшении ставки, а также публичная оферта на изменение порядка начисления дохода по вкладам с учетом новой редакции Банковского кодекса были на инфостендах в банке и публиковались в газете.
Что надо было делать 17 лет назад, чтобы заработать?
Как бы ни было обидно в таких ситуациях, банк в этом случае не нарушил никаких норм законодательства, отмечает в беседе с журналистами финансовый консультант Елена Максимович.
Тем не менее есть нюансы, о которых стоит помнить, если вы собираетесь сделать долгосрочные сбережения.
1. Стоит учитывать возможные риски долгосрочных вложений в национальной валюте.
В этой истории читатель оформил вклад в беларусских рублях в марте 2008-го. В том году в мире разгорелся ипотечный кризис, а в новогоднюю ночь с 2008-го на 2009-й курс доллара в Беларуси увеличился с 2200 рублей до 2650. Если переводить сумму вклада в валюту, читатель сразу получил убытки.
— В беларусских рублях сумма росла, но ее покупательная способность снижалась. За 17 лет на вкладе деньги не были защищены ни от инфляции беларусского рубля, ни от инфляции доллара, — комментирует финансовый аналитик.
2. Помнить, что банки имеют право в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по вкладу (точно так же, как и по кредиту).
Работники банков озвучивают условия вкладов, но клиенты этот момент учитывают не всегда и в первую очередь обращают внимание на текущую ставку, прописанную в договоре.
— Если клиент не согласен с изменением условий, он может обратиться в банк и забрать свой вклад (либо погасить кредит, если брал его). В случае читателя, по условиям договора, вкладчик имел полное право забирать вклад через пять лет. В 2013 году он этого не сделал, просто поинтересовался автопролонгацией. Да, это удобно, что есть автопролонгация, но стоило учитывать, что банк может поменять проценты, и интересоваться размером ставки, когда продлевался договор.
Если бы в 2018 году вкладчик поинтересовался процентами, то мог забрать свои деньги из банка, это не было запрещено.
3. Нужно изучить рынок долгосрочных сбережений.
Передать деньги банку до 18-летия ребенка и ни о чем не волноваться — это привлекательное обещание и хороший маркетинговый ход со стороны банка, но на рынке могут быть и другие предложения, обращает внимание эксперт.
В качестве примера она приводит программу накопительного страхования, где с рождения ребенка можно откладывать определенную сумму. В отличие от банковского вклада, кроме начисления процентов, страхуется жизнь родителя. Если с ним что-то случится, ребенку выплачивается сумма страхового возмещения.
Такой продукт можно оформить в валюте, то есть в долларах либо евро. И хотя все выплаты осуществляются в рублях по курсу Нацбанка, есть момент со страхованием валютных рисков.
— Даже если в 2008 году такого продукта еще не было, то в 2013-м или 2018-м, когда нужно было продлевать вклад, стоило проконтролировать, что происходит с деньгами и какие еще возможности есть на рынке.
Кроме того, для долгосрочных сбережений всегда есть вариант вложиться в золото — его стоимость росла на протяжении всей истории. Если речь о долгосрочных сбережениях не на год ли пять лет, а на 18, как в данном кейсе, то можно быть уверенным, что золото вырастет в цене.
Как это выглядит в цифрах: в 2008 году можно было купить 1 грамм золота в банке за 22 доллара, сегодня его можно продать за 94 доллара. За 18 лет капитал вырос бы более чем в четыре раза.
И сейчас у героя было бы не 924 доллара, а 3979 долларов.
4. Повышать не только свою финансовую грамотность, но и финансовую культуру, чтобы не оказаться в подобной ситуации.
— Если стоит долгосрочная задача сберегать деньги, то ни в коем случае нельзя сделать одно действие и забыть про средства на несколько лет. Свои деньги нужно контролировать обязательно только своими руками. Нельзя накопить капитал, если не контролировать и не работать с ним.
К сожалению, аналогичные ситуации бывают и с накоплениями к пенсии. Если заранее не заняться этим и не контролировать, действительно ли сбережения растут, потом можно неприятно удивиться.